“以前利息很高，5年定存4.26%，存25萬到期利息有5萬多，算下來每個(gè)月被動收入都有800多塊，現(xiàn)在是買不到了。”一位儲戶對記者表示。

　　今年以來，銀行定期存款利率持續(xù)下調(diào)，甚至出現(xiàn)存款利率“倒掛”，5年期定存利率低于3年期定存利率或者持平。在國有銀行和股份制銀行紛紛下調(diào)利率的同時(shí)，區(qū)域性中小銀行的高利率“異軍突起”，大額存單利率超過4%，背后反映的是中小銀行攬儲的困境，但這樣的高利率可以持續(xù)嗎？

　　今年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，各家銀行紛紛跟進(jìn)下調(diào)利率，同時(shí)存款市場利率分化更加明顯。

　　目前，國有大行的3年期和5年期定期存款利率均穩(wěn)定在2.75%，大額存單利率鮮少突破4%，三年期大額存單利率在3.25%左右。而區(qū)域性的中小銀行利率普遍更高，以北京地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行為例，多家銀行的定期存款利率超過國有大行的大額存單利率，并且沒有起存金額限制。

　　一位村鎮(zhèn)銀行的員工向記者介紹，該行的5年期定存利率上浮至4%。這與各大銀行下調(diào)存款利率背道而馳。

　　以高利率吸引客戶向來有之。還有的村鎮(zhèn)銀行“錦上添花”，在高利率的基礎(chǔ)上，還推出積分和送禮服務(wù)。“我們最近有活動，新客戶來存款的話，可以積分兌換獎品，1萬元相當(dāng)于10積分。”上述村鎮(zhèn)銀行員工表示。

　　這樣的高利率在其他地區(qū)的中小銀行也普遍存在。比如，成都農(nóng)商行和綿陽市商業(yè)銀行的5年期大額存單利率為4.05%。業(yè)內(nèi)人士表示，存款利率超4%的銀行其實(shí)還有不少，但很多銀行都是非公開，悄悄地在做，比如采取“貼水”，即產(chǎn)品明面上是一種利率，然后銀行再把績效或者費(fèi)用發(fā)一部分，由客戶經(jīng)理給客戶。

　　不僅是中小銀行，國有大行也采取利率上浮的措施。記者在采訪某國有大行時(shí)發(fā)現(xiàn)，該行的定期存款利率與實(shí)際利率不符，且必須要通過理財(cái)經(jīng)理才能拿到上浮利率。在該國有大行的App上，三年期定期存款利率顯示為2.75%，但客戶經(jīng)理表示可以做利率上浮，最高可達(dá)3.4%。“存好款后把卡號和小序號給我，后臺馬上幫您處理上浮。”

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市場利率定價(jià)自律機(jī)制規(guī)定的上限。中小銀行存款利率過高，貸款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率貸款客戶的資信水平欠佳，會影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量及長期經(jīng)營發(fā)展。

　　另外，記者了解到，也有村鎮(zhèn)銀行頂不住高利率的壓力，跟隨大流下調(diào)了存款利率。“之前本來5年期的存款利率是4%，最近一兩個(gè)月下調(diào)到3.5%了。”還有多家村鎮(zhèn)銀行將3年期和5年期的定期存款利率下調(diào)至3.2%。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年以來我國居民存款意愿上升。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至6月末，住戶存款比年初增加10.3萬億元，同比多增2.9萬億元。人民銀行新聞發(fā)言人、調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長阮健弘在2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上表示，二季度央行的儲戶問卷調(diào)查顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占58.3%，環(huán)比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　不過，雖然中小銀行的高利率讓人怦然心動，不少儲戶還是對中小銀行存款的安全性有所質(zhì)疑，尤其是發(fā)生河南四家村鎮(zhèn)銀行取款難事件之后。因此，一些信用良好的大型銀行的大額存單仍然更受歡迎。

　　“四大行的大額存單根本搶不到，我只能找了別的銀行的大額存單轉(zhuǎn)讓，利率還有所降低。”某儲戶告訴記者。

　　微眾銀行的“大額存單+”系列下的A、B兩款產(chǎn)品分別能夠達(dá)到4%和4.2%的利率，能夠搶到全憑手速，而要等到轉(zhuǎn)讓的名額甚至得預(yù)約半年。“因?yàn)槲覀兡壳斑@款產(chǎn)品已經(jīng)售罄，只能通過轉(zhuǎn)讓的方式購買，所以只接受預(yù)約，而且可能要等很長的周期。”微眾銀行的客服表示。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相對于大行來說，中小銀行的信用和穩(wěn)定性更容易受到客戶的懷疑；同時(shí)，因?yàn)橐咔榈牟淮_定性，如今定期存款對于客戶來說并沒有足夠的吸引力，而存款的年限越長，意味著風(fēng)險(xiǎn)越大，客戶也就越看重銀行的公信力。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言表示，客戶選擇存款的銀行，利率高低并非唯一決定因素。吸收存款是銀行的立行之本，存款的爭奪反映的是銀行的綜合實(shí)力，即便同樣是國有大行，存款的綜合成本也存在差異。

　　未來，區(qū)域性中小銀行應(yīng)借助差異化競爭，發(fā)揮自身獨(dú)特優(yōu)勢。在存款利率定價(jià)方式改革以及今年央行建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制的背景下，中小銀行高息攬儲難以為繼，效果可能無法達(dá)到預(yù)期。