小微企業(yè)具有可行性和務(wù)實性。

　　通過票據(jù)服務(wù)企業(yè)，完全可以開拓新局面，同時推進(jìn)票據(jù)貼現(xiàn)APP研發(fā)，提高持票企業(yè)貼現(xiàn)效率及便捷度，以提升企業(yè)開票用票積極性。除此以外，城商行應(yīng)積極探索穩(wěn)健創(chuàng)新，大力拓展票據(jù)業(yè)務(wù)，通過各種針對性方式對目標(biāo)客戶宣傳票據(jù)知識，讓企業(yè)更全面地了解票據(jù)的品種、功能，熟悉相關(guān)規(guī)定、辦法和操作程序，提高中小微企業(yè)對票據(jù)的熟悉度及接受程度。對重點客戶、優(yōu)質(zhì)客戶和有授信額度的客戶實行優(yōu)惠政策。在票據(jù)風(fēng)險得到有效控制、業(yè)務(wù)操作規(guī)范的前提下，資信優(yōu)良的城商行之間可以在保留追索權(quán)的前提下開辟“綠色通道”，采取“先貼后查”方式，提高貼現(xiàn)效率。

　　第三，充分發(fā)揮平臺優(yōu)勢，服務(wù)中小微企業(yè)。雙循環(huán)格局及供應(yīng)鏈的大力推廣將促進(jìn)中小微企業(yè)的飛速發(fā)展，對資金流動頻率及資金需求額度也提出了更高的要求，票據(jù)承兌滿足了企業(yè)之間的短期資金支付需求。通過簽發(fā)票據(jù)獲得了交易的延期支付，減少了對營運資金的占用，相對于貸款融資可以有效降低財務(wù)費用，加快企業(yè)的周轉(zhuǎn)速度和商品流通效率。

　　票據(jù)支付和融資更受企業(yè)青睞，用票企業(yè)數(shù)量由2017年的105.9萬戶提升至2020年的270.6萬戶，年均增速36.7%，其中中小微企業(yè)用票戶數(shù)占比達(dá)到98.7%。鑒于城商行的地緣優(yōu)勢，發(fā)展票據(jù)服務(wù)中小微企業(yè)對城商行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。電票的推廣、供應(yīng)鏈票據(jù)平臺的創(chuàng)設(shè)，以及應(yīng)收賬款票據(jù)融資等不僅是城商行票據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的突破點，也為中小微企業(yè)拓寬融資渠道，提高融資效率。結(jié)合當(dāng)下供給側(cè)改革的大環(huán)境，發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)已是各界共識。

　　第四，積極跟隨票交所產(chǎn)品創(chuàng)新。上海票據(jù)交易所的建成和運營使得我國票據(jù)市場逐步從分割走向統(tǒng)一，市場基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，市場制度日益健全，市場參與者也不斷增加，我國票據(jù)市場正日益成熟、壯大。

　　上海票據(jù)交易所已經(jīng)成為我國票據(jù)市場發(fā)展的主要推動者、建設(shè)者和引領(lǐng)者。在過去一段時期內(nèi)，上海票據(jù)交易所圍繞票據(jù)全生命周期進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在票據(jù)簽發(fā)端建設(shè)供應(yīng)鏈票據(jù)平臺，同時為了促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展，減少企業(yè)平臺切換頻率，提升票據(jù)業(yè)務(wù)辦理效率。

　　上海票據(jù)交易所創(chuàng)設(shè)“新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”（下稱“新系統(tǒng)”），將“票付通”融入其中，并增加“線上貼現(xiàn)”模塊等。實際上，前產(chǎn)品“票付通”“貼現(xiàn)通”的城商行覆蓋率并不高，依然存在相當(dāng)數(shù)量的城商行暫未接入，由此可預(yù)見“新系統(tǒng)”還存在一定的推廣空間。

　　為推動票據(jù)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的應(yīng)用，上海票據(jù)交易所多次組織市場成員進(jìn)行培訓(xùn)、學(xué)習(xí)，引領(lǐng)、激發(fā)了票據(jù)市場熱情與活力。在《上海票據(jù)交易所發(fā)展規(guī)劃（2021-2023）》中，上海票據(jù)交易所提出了未來三年有關(guān)票據(jù)市場創(chuàng)新的路徑與重點，對城商行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有極強(qiáng)的指導(dǎo)意義。

　　第五，城商銀行互相信任，建立票據(jù)平臺發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。

　　金融同業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展，已橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場，其綜合性、交叉性的業(yè)務(wù)特質(zhì)使之成為最具創(chuàng)新活力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而同業(yè)授信業(yè)務(wù)的展開是發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵切入點之一。城商行授信不充分將導(dǎo)致城商行貼現(xiàn)余額遠(yuǎn)低于承兌余額，面對其他行開出的商業(yè)匯票沒有授信或授信額度不足，最終將導(dǎo)致貼現(xiàn)余額相對較低。

　　城商行之間互相擴(kuò)大授信范圍有助于提高票據(jù)在銀行間的轉(zhuǎn)貼頻率，增加流動性以降低資金成本，甚至為城商行增加利差收益。除此以外，城商行間也可通過根據(jù)某一指標(biāo)建立票據(jù)聯(lián)盟，對聯(lián)盟內(nèi)成員開出的票據(jù)貼現(xiàn)所占據(jù)的授信額度加以一定折扣減免，以及聯(lián)手協(xié)調(diào)防范處理高風(fēng)險票據(jù)資產(chǎn)，或者建立票據(jù)平臺，共享票據(jù)風(fēng)險識別能力，提升平臺整體公信力及可信度，以促進(jìn)優(yōu)質(zhì)票據(jù)在各級市場上的流通，最終提升票據(jù)在整體市場上的認(rèn)可度。

　　第六，建立票據(jù)發(fā)展新體系。城商行的小體量不僅帶來財務(wù)報表上與大行的差距，在人才吸引力方面也略顯不足，國有行的在職人數(shù)是城商行的幾倍之多，故城商行的整體組織架構(gòu)相比于國有行也存在過于單一等不足。部分城商行僅在總行設(shè)有票據(jù)業(yè)務(wù)部門，主要負(fù)責(zé)指導(dǎo)下屬分支行的票據(jù)直貼業(yè)務(wù)以及同業(yè)市場間票據(jù)轉(zhuǎn)貼等，而下屬分支行內(nèi)大部分將票據(jù)業(yè)務(wù)與對公業(yè)務(wù)等混在一起處理，也缺乏對票據(jù)業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)機(jī)制，業(yè)務(wù)操作及決策行為均較為依賴總行指導(dǎo)。城商行應(yīng)建立自上而下票據(jù)發(fā)展架構(gòu)，強(qiáng)化金融科技和票據(jù)數(shù)字化作用，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。

　　第七，拓展票據(jù)業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。上海票據(jù)交易所已著手穩(wěn)步建設(shè)跨境人民幣貿(mào)易融資轉(zhuǎn)讓服務(wù)平臺，日前工銀亞洲通過該平臺成功辦理了福費廷跨境資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。從上海票據(jù)交易所發(fā)展規(guī)劃及未來發(fā)展趨勢看，上海票據(jù)交易所有望成為全球票據(jù)資產(chǎn)的交易中心。

　　商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展涉外票據(jù)業(yè)務(wù)以及其他可在上海票據(jù)交易所交易的相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)，及早組織開展涉外票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究，未雨綢繆，搶占先機(jī)，不斷拓展商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升自身在票據(jù)市場中的競爭力。一些跨國大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)可以在該平臺上進(jìn)行跨國、以人民幣計價票據(jù)的簽發(fā)、融資業(yè)務(wù)。通過開展跨境票據(jù)業(yè)務(wù)，不斷拓展票據(jù)市場的服務(wù)空間。

　　第八，建立票據(jù)風(fēng)險防范機(jī)制。由于部分行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營，導(dǎo)致其開出的商業(yè)承兌匯票難以承兌，大量持票人舉債無門，對票據(jù)市場產(chǎn)生極其惡劣的影響，導(dǎo)致該商票貼入行生成巨額壞賬，對銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定運行產(chǎn)生動搖。

　　鑒于城商行體量小，抗風(fēng)險能力相對較弱，城商行應(yīng)建立完整全面的風(fēng)險防范體系，對外應(yīng)于票據(jù)開戶流程設(shè)置開票人資質(zhì)審查，嚴(yán)格審查貼入票據(jù)貿(mào)易背景真實性，防止劣質(zhì)票、融資性票據(jù)流入銀行體系，降低票據(jù)“爆雷”風(fēng)險以及可能產(chǎn)生的損失。對內(nèi)建立健全內(nèi)控制度，明確相關(guān)業(yè)務(wù)和不同崗位人員的分工與責(zé)任，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格實行權(quán)限管理，完善業(yè)務(wù)流程間相互制約機(jī)制。同時強(qiáng)化業(yè)務(wù)連續(xù)性管理，提高應(yīng)急處置能力。

　　第九，推進(jìn)發(fā)展供應(yīng)鏈票據(jù)。供應(yīng)鏈融資是城商行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要突破口，應(yīng)積極推進(jìn)發(fā)展供應(yīng)鏈票據(jù)，對供應(yīng)鏈票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)先處理、優(yōu)惠處理，提高城商行票據(jù)貼承比，以促進(jìn)貨幣政策傳導(dǎo)寬信用，切實服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

　　同時，靈活結(jié)合當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，對轉(zhuǎn)型前、轉(zhuǎn)型中、轉(zhuǎn)型后不同階段及不同周期產(chǎn)業(yè)針對性提供供應(yīng)鏈票據(jù)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)指導(dǎo)，擴(kuò)大城商行所屬區(qū)域市場份額，為中小企業(yè)拓展信貸服務(wù)，解決融資困難問題。

　　（作者系江財九銀票據(jù)研究院）