全面完成數字化轉型的天津金城銀行，服務小微實體經濟的速度、力度、廣度正在加速凸顯。截至2022年7月底，金城銀行通過純線上、無抵押、全天候的數字金融服務模式，已觸達天津1.5萬戶小微企業，共計提供40億貸款授信額度，累計放款已超21億元。

　　值得注意的是，2022年1-7月，金城銀行服務本地小微企業的戶數及放款金額，相比2021年全年呈倍數增長，其中小微企業戶數增長1.5倍，放款金額增長3倍。作為天津本地唯一一家民營銀行，金城銀行立足天津，緊緊圍繞“六穩”“六保”戰略任務，持續加大對本地小微企業的信貸資源傾斜力度，積極做好普惠金融的補位者和探索者。

　　

　　

　　額度最高500萬、全線上申請、無需抵質押、最快一分鐘到賬，天津金城銀行專項服務小微企業的數字貸款產品——金企貸，如今已成為不少小微企業口口相傳的“明星產品”。

　　“我們僅用88天就正式上線了金企貸，這個上線速度都打破了行業記錄。”金企貸相關產品負責人說，這款數字金融產品“一開始就為了小微企業而生”，產品上線一年多來，單筆支用金額平均在40萬元左右，平均支用周期僅2個月，非常符合小微企業“短、頻、快”的資金周轉需求，目前金企貸的復借率已超過50%。

　　天津一家金屬結構公司的負責人，用了三個關鍵詞來形容金企貸：“快、方便、額度高”。作為一家設計制造光伏支架的小微企業，該公司設計的支架可調節系統，可自動調節面板支架角度，使光伏面板發電量整體提升10%左右。

　　在踐行碳達峰、碳中和的大背景下，各地對清潔能源的需求也越來越高，該公司的光伏支架訂單也在快速增加。“以前我們的單子都比較小，現在都是一些大的集團公司采購，對光伏面板支架的需求量也比較大。但是原材料鋼材又漲價，就出現了比較大的資金缺口。”該負責人說，通過企業家朋友介紹，2022年3月在手機上申請了金企貸，在沒有任何抵質押的情況下，幾分鐘就拿到了245萬的額度，利率也非常合適，為企業資金周轉提供了非常高的便利性。

　　據了解，結合小微企業的用款習慣及提前還款的需求，金企貸也設置了合理的貸款還款期限及還款方式，避免對小微企業還款造成壓力。

　　“疫情環境下，小微企業對資金周轉的效率要求更高，所以我們支持隨借隨還，按天計息，用多少天算多少天，客戶可以7*24小時在‘金城銀行企業金融’公眾號上進行自主操作，隨時隨地解決資金周轉難題。”金企貸產品負責人表示，數字金融加速了小微企業獲得資金以及使用資金的效率，提升了金融服務實體經濟的質效。

　　

　　

　　數據顯示，2022年以來，金城銀行持續加大普惠小微貸款投放，截至6月末，普惠小微貸款增速超過110%，高于全行各項貸款同期增速。

　　為了落實國務院、天津市委市政府、人民銀行、銀保監會相關助企紓困措施，金城銀行也推出了“金城助微”計劃，為受影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等小微企業，優先保障其融資需求，助力企業渡過疫情難關。

　　與此同時，金城銀行也充分利用轉貸款等工具，匹配了首期3億元專項貸款額度，為國家重點支持的各類“專精特新”、科技型企業、涉農企業減費讓利，進一步降低小微企業的利息負擔。

　　天津吉達爾重型機械科技股份有限公司就是獲益者之一。作為國家級“專精特新”小巨人企業，吉達爾擁有重型鍛壓設備中的智能型拉桿組件“殺手锏”技術。

　　“雖然我們的生產訂單金額越來越大，但由于自身處于產業鏈的中間環節，上游需要為供應商即刻支付原材料款項，而下游訂單又常常有一定的回款賬期，公司有時需要幾百萬元甚至近千萬元的階段性墊資。墊資的時長短則一兩天，長則一兩個月。這時候最需要資金來救急。”吉達爾總經理李尚杰道出了“專精特新”小微制造業企業面臨的共同“痛點”，那就是常常遇到的供應鏈墊資問題。

　　2021年10月，李尚杰通過手機申請了金城銀行“專新貸”，10分鐘獲得490萬元授信，1分鐘提款到賬！前不久，他再次用手機線上支取了400萬元，自去年首次提款以來，吉達爾根據資金缺口情況，共計提款25次，如今是滿額提款狀態。

　　“專新貸按日計息，年化利率才3.96%。真是解決了我們資金周轉的大難題。啥叫金融及時雨，這就是！”李尚杰說，有了金融機構的鼎力支持，吉達爾可以心無旁騖地闊步前行。今年上半年，公司被納入了天津市上市入庫企業，是全市16家入庫企業之一。他們計劃將在2025年前后登陸北交所或科創板。

　　吉達爾只是金城銀行支持科技創新型小微企業的一個縮影，金城銀行表示，在確保普惠小微信貸投放增量擴面的前提下，還將努力實現2022年新發放普惠型小微企業貸款利率較2021年逐步下降，持續提升普惠金融的普及性及可獲得性，加速普惠金融落地。

　　

　　

　　長期以來，金融機構服務小微企業最大的難題，在于無法精準評估風險，因此支持小微企業的數量、范圍、規模都非常有限。金城銀行致力于通過數字技術手段，對小微企業風險實施精準量化評估，夯實“愿貸、敢貸、能貸、會貸”能力，逐步形成可持續、可復制的商業發展模式。

　　“我們自主研發的針對小微企業的數字風控系統，經過一年多的風險驗證，目前表現非常穩定。”金企貸風控相關負責人表示，金城銀行充分利用大數據、機器學習、知識圖譜等前沿科技搭建了數據中臺。當前，大數據風控平臺已積累60+風險模型，并延展開發出6000+風控策略與30萬+特征變量，應用在銀行全量普惠金融業務中。

　　針對小微信貸風控，金城銀行在大數據、機器學習基礎之上，額外迭代使用了先進的知識圖譜技術，以圖計算多維關系視角補充小微企業缺失數據、拓寬自身數據挖掘能力、精準識別團伙欺詐，并對小微企業信貸全流程進行質量監控。

　　正因為大數據風控的良好表現，金城銀行找到了一把可持續、高效率服務小微企業的“鑰匙”。未來，金城銀行還將進一步優化迭代大數據風控模型，利用更廣泛的規范化數據，持續提升精準評估風險的能力，逐步擴大服務小微企業的廣度與覆蓋面，綜合運用各項政策性工具，持續支持小微企業、民營企業等實體經濟小微主體高質量發展。